无现金支付技术怎样帮助更多人过得更好？

无现金支付对社会的意义究竟是什么呢？

我常常想，在这个时代，不论是出门打车、吃饭、看病、shopping，还是交房租、充话费、听音乐、看电影，我们生活中从葱头蒜苗的小事到买房买车的大事，只需要你通过手机，动动手指，就能全部搞定。但是，这些对年轻人来说习以为常的事，是否惠及到了社会所有人呢？

这个问题不是那么好回答。我的母亲，即便到了现在这个人人都用手机在网上付款购物的时代，仍然喜欢选择货到付款，她出门不用手机支付，小城市的人们大多对这件事不甚敏感。有时候她会看上一件漂亮衣服，找我在网上帮她付款，她的生活并没有因为「无现金支付」出现而发生多少改变。

这种现象并非个例。在 2015 年益普索的《移动支付报告》中，显示出超过 85% 的移动支付使用人群集中在 16-39 岁，这意味着在中国，相当一部分上年纪的人，他们仍然没有使用移动支付的习惯。

而从今年 5 月「互联网女王」玛丽·米克（Mary Meeker）发布的 2017 年《互联网趋势》（Internet Trends）来看，支付宝已经拥有超过 4.5 亿用户，腾讯移动支付用户也增长至 6 亿，可即使在进程如此快速的国内市场，无现金支付这件事仍然有等待进一步提升的空间。

那么，作为移动支付领域的重要组成力量，支付宝对于「无现金社会」究竟有怎样的思考？从今年 4 月发起「无现金联盟」到现在，国内无现金支付进程究竟如何？当面对「无现金社会将会消灭现金」的观点，支付宝是如何看待？对与那些处在移动互联网时代边缘的弱势群体，科技的力量又该如何去帮他们改变生活？

面对这些疑问，极客公园采访了蚂蚁金服支付宝事业群副班长苗人凤，以及支付宝事业群班委陈亮，听到了他们关于这件事最深层的思考。同时，对于八月份即将到来的「支付宝无现金周」活动，除了帮助人们在线下更好了解无现金的意义之外，支付宝还有哪些目的？这些，都在本次采访中有了答案。

无现金不意味着消灭现金

在苗人凤看来，近两年各城市提倡的智慧城市，以及互联网 等战略，需要技术大量应用于移动互联网场景。而发展无现金支付，正是迎合上游互联网 智慧城市建设的一个自然的对接过程，它让新的场景从应用到支付都更顺畅。通过无现金支付的普及，加速更多技术的互联，使信息更加透明，省掉烦琐的过程，让许多事情变得可能。从而让整个链路会形成一个闭环。

正是因为近几年移动互联网的进一步发展，使得无现金支付手段到达了一个节点：从鼓励尝试，到主动普及的阶段。所以，截止到今年七月，中国杭州、武汉以及天津等城市，相继宣布推动「无现金城市」发展，吸引了很多人的目光，但在这背后，其实不少城市都已经在无现金支付的路上走了一段时间。

极客公园：支付宝提出「无现金城市」这一概念，是真的要消灭城市中的现金吗？

苗人凤：支付宝只是一种支付手段，它里面流通的也是人民币。人民币和其他的东西不太一样，国家有专门的人民币管理条例，商家或者服务机构首先都必须要遵循国家相应的法律法规。

在法律规定中，任何商家都必须要接受现钞作为一种支付手段。所以，不存在所谓的『消灭』现金，我们只是努力在提供一种更为便捷高效的支付途径。另外，我们也提倡我们的几千万商家对各种支付手段一视同仁，不应因种种原因引导用户的支付手段或排斥接受现金。

提问：我们是否会通过给商家一些鼓励措施，让他拒绝某一方的移动支付方式？

陈亮：今天无论是银行卡、信用卡，或者是支付宝，微信支付，还是现钞，这么多的支付方式是作为市场上的选择摆在这里的，银行卡会搞活动，信用卡也会搞活动，微信支付也好，支付宝也好，也会搞活动。那么大家都会搞活动，对于商家来说，无外乎就是他自己选择他认为的合适方式，他去用这样的方式来收单，当然他不能拒绝现金，因为按照国家的相关规定，是不能拒绝现金的，其他的方式你随便选，反正大家都是双向自由选择的过程，我们在这其中不会去做任何的限制。我们既然说要给世界带来更多平等的机会，就不应该在这里面去拒绝别人的平等。

我说的再直接一点，前一段时间盒马鲜生，它主要的支付方式是以支付宝为主的，但是它在上海也是有人民币代付通道的，你要去买龙虾，你说不好意思我没有支付宝，你也可以买，你把现金给店员，店员帮你代付一下，但是它去上海开店用的是会员 APP 的方式，当时是没有现金通道的，我们看到了相关的报道以后，就紧急去找了盒马，说我们建议你必须要有现金的通道，至少和上海一样，你要有人民币代付的通道，你不应该拒绝用户万一要使用现金。

因为盒马是阿里旗下的公司，我们去说还有点话语权，但市面上比如说某某理发店只收支付宝或者只收微信支付，它不收现金，这个我们没有办法有话语权对他说，你这样做是不合适的，但是如果我们发现了，我们会给建议。但是他是否采纳，这点我们是没有多大话语权的。

所以我们肯定不会去引导和诱导大家选择哪种支付方式，但如果说商家选择某几种支付方式为主，或者他愿意去推荐哪几种支付方式，这是他的选择。

无现金应该关注到更多人

极客公园: 在北上广深这些地方大家已经习惯了无现金支付，但在内地较为偏僻的城市，又该如何推进城市「无现金」呢？

苗人凤：从业务角度来看，阻力主要来自于不同的人群对新产品、新技术的接受、理解和认知程度的问题，难以认识和接受就会产生质疑。所以前几天我们宣布了一个「你敢扫，我敢赔」的计划，告诉商家没有关系，假如你的二维码被掉包了，或者说是被盗了，那么我就联动保险公司和其他渠道给你赔偿。希望通过这样的努力，带动大众对新技术的接受。

回到 12 年前，我们在 PC 时代，我们喊出「你敢付，我敢赔」是一样的，因为 12 年前在 PC 上做这样的支付，对于当时的一二线城市用户来说就是新鲜事，同样会有操作便利性的问题，包括它产生很多的不安全感、担心，这也是人面对一个新的东西、陌生的东西，这是非常自然的反馈。所以我们要做的工作，一方面是继续提升我们的产品，让他更加容易地掌握，这是一个。另外一个，我们是要打消他的一些担忧和顾虑，让他敢于去做一些尝试，尝试以后，理解以后，我们尊重他的选择，这是我们能做的。

陈亮：除了做到安全上的保障以外，还有一个很重要的因素，后来推进了快捷支付的发展，是什么呢？「双十一」。「双十一」有一个很重要的问题，「双十一」的东西基本靠抢，在 PC 时代支付的时候有一个问题，你要么就是把钱先存在余额里，要么就是快捷支付，因为碰到一些大件的商品，金额可能很高，你怎么去付钱的问题，你很难想象碰到这个问题的时候，你余额里没有多少钱，还得这个时候赶紧找 U 盾插在电脑上，然后跳转到网银，然后再付，等你弄完这一切的时候，该抢的东西早就没有了。所以说「双十一」极大地促进了快捷支付的推广，大家对速度的要求会越来越高，一样的道理，今天我们的 8 月 8 号会让更多人有这个机会去尝试、去体验的时候，他会感觉到移动支付带来的价值。

提问：支付宝会将「无现金支付」推广至每一个人吗？

陈亮：我们一直努力在做的，其实想要给世界带来更多平等的机会，所以我们会努力进行宣传和推广。但我们同时也要注意到一点，不要因为新技术的拓展，新的生活方式的推进，而营造另外一种不平等。

举个例子，今年三月份，苏州的一个朱老伯给报社手写了一封信，他说我是一位老年人，看到很多人都在用支付宝，但是自己不会用，或者说不太懂怎么用，我们看到这个报道后就通过报社联系到了朱老伯，到苏州上门去找他了解情况，后来经过这个事情我们发现很多的老年人确实不太会用移动支付，所以我们当时紧急和朱老伯聊了以后，我们制作了一批叫做老年人使用支付宝的手册，我们和很多的媒体合作，通过他们去发放到很多的城市里去，实体的手册，然后在我们支付宝的端内也有专门有一个线上的版本，大家可以点开去看，如果他们都没有下载支付宝的，我们就做了实体的手册，通过社区、通过线下的方式去发给他们，教他们怎么来使用，我们希望帮助更多的人能够使用新的这种形式。

（支付宝使用手册节选）

另外，我们以前也做了无障碍支付，其实也是同样的问题。比如视障人群使用现是金很不方便，很容易遭遇假币等问题，手机支付就解决了他们很大的生活问题。所以今天我们做这些事，都是为了去推广更多的平等机会，让所有人都能够享受到更多的选择，而不是说今天只让大家用一种选择或者说让大家的选择权利更小，这是我们今天做这件事情的很关键的原因。

苗人凤: 是的，另外任何技术都有普及的过程和普及的门槛，对于今天还未享用这些技术的人群，我们必须要保留和尊重他们的选择权，给他们创造非技术手段之外的一些便利性，这也是必须要去做的。

无现金时代的个人隐私和安全

极客公园: 之前有报告指出，2010 年之前中国现金交易占的总量是 60%，但是到 2020 年左右会下降到 30% 左右。那么推进无现金支付，对人民币流通会不会有不良影响？

苗人凤：在讨论的声音中，有些人会担心微信的零钱或者支付宝的余额脱离银行体系，对货币造成影响。我想说的是，并不会完全脱离银行体系，虽然没有商业银行结算户头这样全局的定义和功能，它拥有部分支付的功能，但是它里面的钱都是能用的，它也不可能凭空产生人民币。从我有限的金融知识角度，它是不会影响什么货币政策和货币流动性，它不会改变货币的整个供求关系，它可能会改善整个货币的流通效果，甚至会改善整个治理的预测，做调节的一些功能，用技术化手段去实现是有价值的。

极客公园：个人用户在支付宝所有的现金流通的记录，包括支付、转帐等等，央行会同步这些数据吗？另外，支付宝在商业对接中是如何保证用户隐私的呢？

苗人凤：尊重用户的隐私权，这是所有从事技术公司的生命线，做不到就会产生危机和巨大的灾难，所以这是我们的底线。至于会不会同步给一些政府机构，其他监管部门，这是从国家法律层面来保证的，法律允许，社会同意，该政府应该了解的就应该了解，不应该的就一切按照法律来办事。

另外，今天大家都在谈数据 DT 时代，谈 AI，谈未来的智能时代，的确数据让服务提供者更了解用户，为用户创造更好的服务。但是客户的信息能否向服务方提供？一是要遵守法律。二是要严格遵守客户的授权，无论是在商业场景的对接上，还是在为政府部门做的电子政务领域，如果你没有获得用户的授权，那么对不起我们无法提供。这是两条根本原则。

在这个问题上，我相信我们能寻找寻找到一个平衡点，既让服务提供者了解顾客的信息，创造更好的服务，又能保护好消费者的隐私。

• 上一篇：小米获10亿美元银团贷款，助力其国际化、新零售业务
• 下一篇：网站设计中的排版注意事项